Присъединяването на България към еврозоната е сред най-обсъжданите теми през последните месеци. Много хора с ипотечни или потребителски кредити си задават въпроса: Какво ще стане със заемите ни, когато започнем да плащаме не в левове, а в евро? В тази статия ще разгледаме основните промени, за които рядко се говори открито, а информацията в медиите често е представена по манипулативен или неясен начин – дори от хора, представящи се за професионалисти.
Правилата и насоките за преминаване от лева към евро се определят от Закона за въвеждане на еврото в Република България. Нека разгледаме какво казва законът по отношение на кредитите.
Приемането на еврото засягащо кредитните договори е разгледано само в ограничена степен. Единствените регулации са в чл. 44 от ЗВЕРБ. Това създава редица рискове и неясноти за хората, които имат кредити.
Често в медиите „професионалисти“ твърдят, че приемането на еврото няма да повлияе негативно на кредитните договори. Това отчасти е вярно, но именно в тази „частично вярна“ информация се крият потенциалните проблеми.
В чл. 44, ал. 3 от ЗВЕРБ се казва:
„Към датата на въвеждане на еврото в Република България новият лихвен процент, приложим по договори за кредит с променлив лихвен процент, не може да е по-висок от размера на лихвения процент по тях преди датата на въвеждане на еврото.“
На практика това означава, че ако имате ипотека с променлив лихвен процент от 2,8% на 31.12.2025 г., лихвата ви няма да бъде по-висока на 01.01.2026 г. След тази дата обаче законът не регулира какво може да се случи и именно тук се крият потенциалните рискове. С други думи, законът не предоставя достатъчно яснота и защита за кредитополучателите след 01.01.2026 г.
В следващите редове ще разгледаме по-подробно тези рискове и какво е важно да знаете след 01.01.2026 г.
Какво ще се случи с вече изтеглените кредити
Всички заеми в лева – ипотечни, потребителски или фирмени – ще бъдат автоматично конвертирани в евро. Това ще стане по фиксирания курс, който България поддържа вече повече от 20 години:
1 евро = 1,95583 лева.
Това означава, че ако имате ипотека от 100 000 лева, тя ще стане равностойна на 51 129,19 евро. Няма да има скрити загуби или такси само заради конверсията.
Какво ще се промени при лихвите
Истинската промяна идва не от самото обръщане на валутата, а от начина на изчисляване на лихвите:
-
В момента много кредити са обвързани с български индекси като SOFIBOR или LEONIA.
-
След влизането в еврозоната обаче тези референтни индекси ще бъдат заменени с европейски – най-често Euribor (Euro Interbank Offered Rate).
Euribor отразява лихвите, по които големите европейски банки си заемат пари помежду си. Той е пряко свързан с решенията на Европейската централна банка (ЕЦБ). Ако ЕЦБ повиши основната лихва, Euribor също расте, което може да оскъпи кредита. През последните години бяхме свидетели именно на повишение на лихвените проценти от страна на ЕЦБ, с цел справяне с повсеместната инфлация в еврозоната. Перспективите са, че в обозримо бъдеще лихвените проценти може отново да тръгнат нагоре.
Съпоставка на лихвените индекси – от SOFIBOR и LEONIA към Euribor
Съгласно официалната статистика, нивата на индексите са следните:
-
SOFIBOR: между 0,2% и 1,5%
-
LEONIA: между 0,1% и 0,8%
-
12-месечният Euribor в момента се движи около 3,5%
Следва да се има предвид, че европейските банки могат да реагират бързо на промени в икономическите условия в еврозоната, което води до по-големи колебания в лихвените проценти. Тези данни показват, че лихвените проценти в Еврозоната са по-високи от тези в България, което почти сигурно ще означава оскъпяване на кредитите след 01.01.2026 г.
Законът за въвеждане на еврото в България защитава кредитополучателите, като гарантира, че няма да има автоматична промяна на лихвените проценти точно на 01.01.2026 г. След тази дата всичко зависи от политиката на съответната търговска банка. Според общите разпоредби банките могат да преразглеждат кредитните договори, като обосноват промяната с движение на лихвените индекси и да повишат лихвените проценти по вече изтеглените ипотеки.
Практически съвети за кредитополучателите
От „Стан Консултинг БГ“ ЕООД препоръчваме няколко стъпки за намаляване на рисковете при ипотечни кредити:
Ако планирате да закупите недвижим имот с кредит, е добре да следвате няколко основни правила за управление на риска. Съгласно специализираната литература, те обхващат следните четири аспекта:
-
Ниво на самоучастие
-
Препоръчително е да имате между 30% и 35% от стойността на имота като собствено участие.
-
Например, ако търсите имот за 250 000 евро, трябва да разполагате с 75 000 – 87 500 евро.
-
-
Месечен дълг спрямо месечния доход
-
Месечните вноски по кредита не трябва да надвишават 30% от месечния ви нетен доход.
-
Пример: ако месечната ви вноска е 500 евро, доходът ви трябва да е поне 1 600 евро нето.
-
-
Финансов буфер
-
Добре е да имате заделени средства за поне 12 месечни вноски.
-
Това ще ви предпази при евентуално повишение на лихвите или спад на доходите.
-
-
Срок на кредита
-
По-кратък срок на кредита (например 25 години вместо 30) може да осигури допълнителна сигурност.
-
При нужда можете да рефинансирате кредита с по-дълъг срок и така да намалите месечната вноска.
-
Допълнителна препоръка:
-
Дори ако сегашната ви лихва е ниска (например 2,5%), е разумно да изчислявате бъдещите разходи с по-висока лихва, тъй като исторически лихвените проценти в България са на рекордно ниски нива. Това означава, че възможността лихвите да се увеличат е много по-голяма от това да станат още по-ниски.
-
Планирането на консервативно ниво на разходите ще ви предпази от изненадващи увеличения в бъдеще.
Заключение
Въвеждането на еврото в България ще доведе до автоматично конвертиране на кредитите, но промяната на лихвените проценти след 01.01.2026 г. ще зависи от пазарните условия и политиката на банките. Промяната в лихвените индекси е неизбежна и това крие големи рискове за повишаване на лихвените проценти по вече отпуснатите ипотечни кредити. Правилното финансово планиране и внимание към индекса на кредита могат значително да намалят рисковете.
„Стан Консултинг БГ“ ЕООД ви препоръчва да се информирате, да планирате консервативно и да следвате добри практики за управление на личните финанси.